Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Китарова Дана Серкалиевна
Руководитель юридического отдела

Опубликовано
17 ноября 2021

Обновлено
23 января 2025

Время чтения:
~15 минут

Опубликовано: 17 ноября 2021

Обновлено: 23 января 2025

Согласно закону «О защите прав потребителей» банки и коммерческие организации не могут навязывать клиентам страховки по кредитам. Полис может оформляться только по инициативе заемщика. Исключение – залоговые кредиты. Например, ипотека, при которой объект недвижимости обязательно страхуется. До расторжения полезно рассчитать полную финансовую разницу, а не ориентироваться только на размер страховой премии.

В 2024 году законодательство претерпело изменения, затронувшие добровольные виды страхования, предлагаемые клиентам вместе с оформлением кредита. Согласно новыми нормами, если договор страхования заключен в банке или страховой компании после 21 января 2024 года, период охлаждения продлевается с 14 до 30 дней. Данное правило также охватывает коллективные страховки, например, программы страхования жизни, к которым банк присоединяет заемщиков на одинаковых для всех условиях. Сохраняйте подтверждение направления заявления и приложений — это важно при споре о сроках обращения.

Когда вам навязали полис, по закону вы можете отказаться от него в течение 30 дней с момента заключения договора. Урегулировать возможные споры поможет юрист по кредитным вопросам – часто банки и страховые компании отказывают в возврате страховки по кредиту по надуманным причинам. В некоторых случаях это действительно невозможно, но гораздо чаще заемщик имеет право претендовать на полную выплату.

Начните с оценки документов и правовой позиции

Получите предварительную консультацию: юрист изучит ситуацию, обозначит варианты действий и стоимость сопровождения.

{phone}

В 30-дневный «период охлаждения» подлежат возврату добровольные страховки кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, которые не являются обязательными согласно действующему законодательству. Исключение составляют некоторые виды ДМС, полиса для залогового имущества и некоторые другие программы. К необеспеченным кредитам они практически не относятся. Перед подачей заявления стоит сопоставить условия полиса и кредитного договора: от этого зависит реальная экономия.

Также согласно новой редакции закона граждане могут вернуть деньги за страховки по обеспеченным и необеспеченным кредитам в случае, например, досрочного погашения или рефинансирования. Правда это касается только договоров, оформленных после 01.09.2020 – даты вступления поправок в законную силу. До расторжения полезно рассчитать полную финансовую разницу, а не ориентироваться только на размер страховой премии.

При оформлении автомобильных кредитов обязательно страховать от утраты только залоговый объект – транспортное средство. Жизнь, здоровье и риски невыплаты долга – необязательно. Соответственно по таким страховкам можно вернуть деньги. Процедура стандартная. Также подлежат возврату деньги за неиспользованные в течение всего времени действия полиса – например, при досрочном погашении кредитов или их рефинансировании. Сохраняйте подтверждение направления заявления и приложений — это важно при споре о сроках обращения.

То же самое: вы обязаны страховать приобретаемую на средства кредита недвижимость от утраты, но можете отказаться от полиса для титула собственности, жизни, здоровья и невыплаты долга. Заемщик также имеет право на возврат денег за неиспользованный период действия страховки при досрочном погашении и при рефинансировании. В последнем случае важно, чтобы договор был расторгнут, а не переоформлен, если компания аккредитована банком. Сохраняйте подтверждение направления заявления и приложений — это важно при споре о сроках обращения.

Заемщик может вернуть деньги за любые полисы по потребительским кредитам – в случае с нецелевыми финансовыми продуктами обязательное страхование не предусмотрено. В некоторых ситуациях можно написать заявление даже по окончанию «периода охлаждения», но только если эта возможность предусмотрена договором или вы можете доказать факт навязывания услуги банковскими сотрудниками. До расторжения полезно рассчитать полную финансовую разницу, а не ориентироваться только на размер страховой премии.

Предусмотренный законом «период охлаждения» составляет 30 дней. В течение этого срока вам обязаны вернуть деньги за необязательную страховку. Речь идет именно о полисах по рискам невыплаты кредита, а также о страховании жизни, здоровья, титула собственности. В некоторых случаях возможно восстановление упущенного срока. До расторжения полезно рассчитать полную финансовую разницу, а не ориентироваться только на размер страховой премии.

Вам не вправе отказать в возврате денег. Исключение составляют страховки залогового имущества от утраты. Для отказа от полиса нужно обратиться с заявлением в банк. Если там откажут – напрямую к страховщику. Заявление также можно отправить почтой. Для оценки последствий имеет значение не только стоимость полиса, но и условие о процентной ставке после его расторжения.

Когда 30-й день приходится на выходной, вы вправе отказаться от полиса по кредиту на следующий за ним рабочий день. Также по истечению «периода охлаждения» можно вернуть деньги за страховку, оформленную на досрочно погашенный или рефинансированный с прекращением действия полиса кредит. Сохраняйте подтверждение направления заявления и приложений — это важно при споре о сроках обращения.

Страховку по кредиту также можно вернуть по истечению 30 дней, если у вас были уважительные причины на пропуск срока – например, госпитализация. Но этот факт обычно приходится доказывать в суде. Сохраняйте подтверждение направления заявления и приложений — это важно при споре о сроках обращения.

Энергосберегающий, но от того не менее эффективный вариант: вы вправе отказаться от полиса сразу после того, как получили кредит. Закон не запрещает обратиться с заявлением «не отходя от кассы». Практический вывод лучше делать по документам: одинаковые по названию продукты могут иметь разные условия возврата.

Не проще ли отказаться до оформления? С одной стороны – да. Но с другой, многие банки все еще прикрывают навязываемой страховкой желание дополнительно заработать и минимизировать риски. Потому отдельные сотрудники банков могут неправомерно отказать в оформлении кредита без полиса. Также заемщики часто боятся, что им откажут в кредите или предъявят более жесткие требования. По этой причине страховки так часто оформляют на всякий случай, а потом расторгают договор и возвращают деньги. Перед подачей заявления стоит сопоставить условия полиса и кредитного договора: от этого зависит реальная экономия.

Последние изменения в законе позволяют заемщикам вернуть деньги за страховки при досрочном погашении кредита по договорам, оформленным после 01.09.2020. Объем подлежащих выплате средств напрямую зависит от срока пользования полисом. Чем меньше времени осталось до окончания его действия, тем меньше денег вы сможете получить – расчет происходит пропорционально прошедшему периоду. До расторжения полезно рассчитать полную финансовую разницу, а не ориентироваться только на размер страховой премии.

Обратите внимание: вы не сможете вернуть деньги, если за период действия договора произошел страховой случай.

Когда вы пользовались кредитом в течение всего времени действия договора и гасили его четко по графику, шансов на возврат денег по страховке практически нет. Только если вы обратитесь в суд до истечения срока исковой давности и сможете доказать, что полис был навязан сотрудниками банка. Сохраняйте подтверждение направления заявления и приложений — это важно при споре о сроках обращения.

В случае рефинансирования кредита в другом или в том же самом банке подлежит возврату страховка, которая была оформлена по расторгнутому договору. То есть если полис перестает действовать, то вы можете претендовать на выплату, как и в случае с досрочным погашением кредитов. Если же страховщик аккредитован новым банком, то договор могут просто переоформить – в каждой ситуации необходимо разбираться индивидуально. Для оценки последствий имеет значение не только стоимость полиса, но и условие о процентной ставке после его расторжения.

Иногда банки идут навстречу и возвращают деньги за отказ от коллективных страховок. Но обычно приходится добиваться справедливости в суде. Дело в том, что под «коллективной страховкой» понимается договор, заключенный напрямую с банком последствием присоединения заемщика к уже действующему договору при оформлении кредита. По этой причине банки в возврате денег часто отказывают. Для оценки последствий имеет значение не только стоимость полиса, но и условие о процентной ставке после его расторжения.

По существу это реально – Верховный суд вынес соответствующее определение и ваши шансы вернуть деньги после выхода с соответствующим иском близки к 100%.

Когда вы оформили кредит и купили полис не раньше, чем в течение последних 30-ти дней, обратитесь в банк или в страховую компанию со следующим комплектом документов:

паспорт;
заявление;
оригинал страхового полиса;
кредитный договор;
квитанция об оплате страховой премии.

Также потребуется указать реквизиты счета, на который вернут деньги. Если процедура касается досрочно погашенного кредита, по потребуется также приложить справку об отсутствии задолженности перед банком. Для оценки последствий имеет значение не только стоимость полиса, но и условие о процентной ставке после его расторжения.

Вам могут отказать в возврате страховки как по формальным и надуманным, так и по объективным причинам. В последнем случае придется смириться, в первом – добиваться справедливости.

Почему отказывают в возврате денег:

прошло 30 дней с момента покупки полиса;
вы не восстановили в суде пропущенный по уважительной причине срок;
страховку нельзя вернуть по закону – обычно, речь о страховании утраты залогового имущества;
заявление оформлено неправильно или не хватает документов;
банки и страховщики нарушают ваши права.

Когда по закону вы вправе отказаться от страховки и вернуть деньги, но вам отказывают – направляйте претензии, жалобы и отстаивайте свои интересы в суде. Вы имеете на это право.

Разбираем правовую ситуацию по документам и обстоятельствам

Обсудите вопрос с юристом на предварительной консультации

{phone}

Вопреки запретам, полис часто навязывают при оформлении кредита. Страховка больше нужна банкам, чем заемщикам. По этой причине принимать заявления об отказах они часто не спешат. Если эта ваша ситуация – защищайте свои права. Практический вывод лучше делать по документам: одинаковые по названию продукты могут иметь разные условия возврата.

Когда 30 дней с момента оформления кредита еще не прошло – направьте жалобу финансовому уполномоченному. Если конфликт не будет урегулирован – обратитесь в суд.
Когда 30 дней прошло – вы можете попробовать восстановить упущенный срок, обратиться с жалобой к уполномоченному, направить претензию в банк, а также обратиться в суд для возврата навязанной страховки и даже попробовать взыскать убытки, руководствуясь п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». Перед подачей заявления стоит сопоставить условия полиса и кредитного договора: от этого зависит реальная экономия.

Практически суды часто отказывают в возврате средство по навязанным страховкам по истечению 30-дневного срока, если у заявителя нет веских доказательств. По этой причине стоит начать собирать их еще при оформлении кредита, а также прибегнуть к помощи квалифицированных юристов. Перед подачей заявления стоит сопоставить условия полиса и кредитного договора: от этого зависит реальная экономия.

{company} помогает вернуть платежи по страховкам даже по истечению «периода охлаждения». Мы работаем в Казани и в других регионах России. Предоставляем услуги в рамках споров по страхованию потребительских, ипотечных и автомобильных кредитов. Свяжитесь с нами, если вам отказывают в возврате денег – мы проанализируем ситуацию, оценим перспективы и найдем выход из сложившейся ситуации. Сохраняйте подтверждение направления заявления и приложений — это важно при споре о сроках обращения.

Договор будет расторгнут, вы получите обратно деньги, выплаченные в качестве страховой премии. Если речь идет о возврате средств в 30-дневный срок – вам будет перечислена полная сумма. При досрочном погашении кредита или при его рефинансировании вы получите сумму, пропорциональную стоимости оплаты неиспользованных дней действия полиса. Практический вывод лучше делать по документам: одинаковые по названию продукты могут иметь разные условия возврата.

Согласно ст.11 ФЗ «О потребительском кредите» банк вправе поднимать ставку при отказе заемщика от полиса. В среднем ставка может возрасти на 2-3% и более. По этой причине о страховках нужно подумать заранее и оценить выгоду отказа от них: в отдельных случаях из-за возврата денег вы можете заплатить еще больше ввиду повышенного процента. До расторжения полезно рассчитать полную финансовую разницу, а не ориентироваться только на размер страховой премии.

Нужно смотреть условия договора, но скорее всего, вас просто пытаются ввести в заблуждение. При отказе от страховок банк может пересчитать процентную ставку. Иногда – удержать комиссию за присоединение к коллективному договору. Но изменить стоимость товара или услуги – не может. Если речь идет о скидке, которая действует только в случае страхования жизни, здоровья, гражданской ответственности и других, не касающихся утраты залогового имущества объектов, то действия дилера наверняка незаконны. Сохраняйте подтверждение направления заявления и приложений — это важно при споре о сроках обращения.

Все банки обязаны соблюдать закон и не имеют права навязывать страховые полиса при оформлении кредитов. Однако каждый из них проводит индивидуальную политику в отношении возврата премий. Разберем самые распространенные действия некоторых банков на основании отзывов клиентов. Перед подачей заявления стоит сопоставить условия полиса и кредитного договора: от этого зависит реальная экономия.

Обычно лояльно относится к возврату страховой премии. Заявления часто принимают в отделениях, средства обычно перечисляют в течение 7 дней.

Чаще принимают заявления о возврате страховых премий в офисах банков. Срок всегда индивидуален, в среднем составляет 30 дней.

Нередко принимает заявление и переводит уплаченные страховые премии по кредитам в течение 15 дней, иногда быстрее или дольше, наблюдается сильный разброс.

Банк стоит на том, что никогда не навязывает страховок по кредиту и без волокиты возвращает их по первому заявлению клиента. Большинство отзывов это подтверждает. Средний срок – 5 дней. До расторжения полезно рассчитать полную финансовую разницу, а не ориентироваться только на размер страховой премии.

Принимает заявления, но иногда отправляет заемщиков в страховые компании. Средний срок получения выплаты – 10 дней.

Нередко заявление отказываются принимать в отделениях банка. При таких обстоятельствах приходится обращаться к страховщику. Средний срок возврата денег – 30 дней.

Отказаться от страховок чаще всего можно в отделениях банка. Обычно деньги возвращают в течение 10 дней.

Вы вправе отказаться от выплаты страховой премии как в течение 30 дней с момента оформления договора, так и после истечения «периода охлаждения». Однако есть нюансы. При возникновении споров со страховщиками нужно обращаться к финансовому уполномоченному. Если он не поможет – в суд. Процедура оспаривания не столько сложная, сколько требующая соблюдения массы формальностей. Рекомендуем обратиться к нам за юридической помощью – мы поможем сэкономить время и быстро получить деньги. До расторжения полезно рассчитать полную финансовую разницу, а не ориентироваться только на размер страховой премии.

Юристы помогут выстроить правовую позицию по вашей ситуации

Остались вопросы? Получите предварительную консультацию и узнайте возможный порядок действий.

{phone}

Содержание статьи